Spara först och köpa sedan. Ett bra råd som du säkert har hört förr. Men ibland har man inte lust att vänta. Och vissa saker är så dyra att nästan ingen har råd att betala kontant. Det är därför långivarna står på rad för att hjälpa dig att förverkliga dina drömmar. Men vilken slags lån ska du välja? Häng med så ska vi gå igenom några vanliga typer av lån och vad de innebär.
Det finns en rad olika låneupplägg vars villkor skiljer sig en hel del – allt ifrån traditionella banklån till kreditlån. Därför är det bra att kolla upp vad som passar dig bäst.
Tänk också på att jämföra erbjudanden från olika långivare och se vilka kostnader du kommer att få. Här finns det i princip två olika vägar att gå. Antingen kontaktar du själv ett antal kreditgivare och frågar vilka lån de kan erbjuda. Eller också vänder du dig till en låneförmedlare som i sin tur tar fram ett antal erbjudanden och presenterar dem för dig. Du kan hitta en rad olika låneförmedlare genom en enkel googling. Vissa är fristående, andra fungerar som representanter för en eller flera långivare. Poängen med att vända dig till en låneförmedlare är att du slipper kontakta flera olika långivare. Värt att notera är också att det då bara tas en enda kreditupplysning på dig istället för att varje kontaktad långivare tar sin egen. Bra att veta med tanke på att din kreditvärdighet kan påverkas negativt om det har tagits många kreditupplysningar på dig.
Men innan du ger dig ut på lånemarknaden kanske du behöver veta mer om vilka typer av lån det finns att välja bland. Utbudet är stort och kan kännas som en djungel. Men tittar man lite närmare består det i grunden av två huvudkategorier – konsumtionslån och bostadslån.
Precis som namnet antyder används konsumtionslån oftast till just konsumtion – eller till att snabbt få extra pengar i kassan. Jämfört med bostadslån tar långivaren här en större risk eftersom konsumtionslån ges mot ingen eller begränsad säkerhet. Det gör att räntan är högre, och oftast erbjuds lånet mot rörlig ränta. Vissa konsumtionslån kan bli riktigt dyra. Därför är det vettigt kolla upp den effektiva räntan (Förslag: länk till artikel om ränta och amortering) och jämföra olika långivare med varandra. Konsumtionslån kan gå under en rad olika benämningar. Här är några vanliga:
Kreditkollen ger dig möjligheten att följa din kreditvärdighet och chansen att förbättra din privatekonomi. Sätt upp mål och utmana dig själv.
När du köper din bostad behöver du antagligen låna mycket pengar. Maximalt kan du dock låna till 85 procent av vad bostaden kostar. Resten måste du betala kontant. Så har det varit sedan 2010 när det så kallade bostadslånetaket infördes. Innan dess fanns det inget som hindrade att man lånade även till det som idag måste betalas som en kontantinsats. På den tiden delades lånet ofta upp i ett topplån med relativt hög ränta och ett bottenlån med lägre ränta.
Bolån erbjuds både med rörlig och bunden ränta. Fördelen med bunden ränta är att du vet exakt vad du kommer att betala under bindningstiden. På så sätt får du bättre koll på din ekonomi. Sett över tid har det dock varit dyrare att välja bunden ränta jämfört med rörlig. Amorteringstiden på bolån varierar från som längst 60 år och nedåt.
En annan benämning för bostadslån är Hypotekslån. Hypo kommer från grekiskan och betyder pant. I det här fallet är det ju just bostaden du erbjuder långivaren i pant. Men även om du erbjuder långivaren säkerhet i form av din bostad är det inte säkert att du beviljas lånet du vill ha. Långivaren vill nämligen vara säker på att din inkomst räcker för att betala ränta och amortering. När du ansöker om lånet görs en så kallad KALP-kalkyl (kvar att leva på). Bedömer långivaren att du inte har tillräckligt mycket kvar efter ränta och amortering blir det inget lån. I det läget bör du kanske söka efter en billigare bostad.
Långivaren kommer också att ta en kreditupplysning för att försäkra sig om att du inte har betalningsanmärkningar. Skulle så vara fallet är den enda möjligheten att få lånet beviljat att någon går i borgen för dig. Att vara borgenär för lån är ett stort åtagande eftersom det innebär att man förbinder sig att betala skulden om låntagaren inte kan.