Alla vill vi leva livets goda. Bo bra och bekvämt, omge oss med saker vi gillar och kosta på oss upplevelser som gör livet värt att leva. Men hur värd du än tycker du är att unna dig är det dina tillgångar som sätter gränserna. Glömmer du det hamnar du lätt i skuldfällan. Den när en skuld leder till den annan, fakturor och inkassokrav hopas och din skuldsättningsgrad skjuter i höjden. Och innan du vet ordet av knackar Kronofogden på dörren.
Låter det som ett skräckscenario? Det är du i så fall knappast ensam om att tycka. De tiotusentals svenskar som varje år inte ser någon annan utväg än att söka skuldsanering när ekonomin totalhavererat håller säkert med.
Där vill du inte hamna. Men vad kan du göra för att undvika det? I den här artikeln kommer vi att gå igenom vad överskuldsättning innebär. Du kommer också att få en rad tips på hur du ska tänka för att hitta balansen i din privatekonomi.
Egentligen är det inga konstigheter – en ekonomi i balans bygger på att de totala utgifterna är mindre än inkomsterna. Hur stora lån du har råd att ta beror enligt samma logik på hur mycket som finns kvar i kassan när alla utgifter är betalda.
Det kan låta självklart, men det finns många fällor att se upp för. Som ett ständigt växande utbud av tjänster som kan kännas som ett måste att hoppa på. Och en lånemarknad som frestar med lån som är enkla att få och på nolltid ger nya fräscha pengar på kontot.
Kreditkollen ger dig möjligheten att följa din kreditvärdighet och chansen att förbättra din privatekonomi. Sätt upp mål och utmana dig själv.
Så vad är då en ekonomi i balans. Ja, skuldsättningsgrad, eller skuldsättningskvot, är ett viktigt mått. För att räkna ut den delar du summan av ditt hushålls samtliga lån med hushållets totala inkomst efter skatt. Låt säga att du har lån på totalt 1 miljon kronor och tjänar 300 000 kronor före skatt. Skuldsättningsgraden blir då 1 000 000/300 000 = 3,3. För att få skuldsättningsgraden i procent multipliceras siffran med 100. I det här fallet är skuldsättningsgraden 330 procent vilket brukar bedömas som ganska okej om belåningen huvudsakligen utgörs av bolån med lång löptid.
Är skuldsättningsgraden så hög att personen inte klarar att betala sina löpande kostnader över tid talar man om överskuldsättning. En situation ingen vill hamna i. Så här kommer våra tips för att undvika det:
Lista alla kostnader i en kolumn och alla utgifter i en annan. Ett bra sätt att få koll på siffrorna är att logga in på din internetbank och kolla historiken för lönekontot – eller vilket konto du använder för löpande utgifter. Tänk på att titta en bra bit tillbaka i tiden. Vissa utgifter betalar du kanske per halvår – eller per år. Blir utgifterna större än – eller nästan lika stora som – inkomsterna behöver du hitta sätt att skära ned.
Köp inte saker du inte har råd med. Det kan låta självklart, men tål att upprepas. Har du svårt att hålla dig kanske du ska undvika att springa i butiker och besöka webbvaruhus. Då slipper du att bli frestad.
Visst kan du behöva låna till bostad och kanske bil om du behöver det, men att betala andra saker du vill ha med egna pengar är en gammal regel som aldrig blir omodern.
Har du lån på din bostad kan det vara idé att förhandla med banken om bättre räntevillkor.
Ska du ta ett nytt bolån är det bra att veta att det finns ett bolånetak på 85 procent av köpeskillingen (bostadens värde). 15 procent måste du betala kontant. Är din belåningsgrad högre än 4,5 måste du vara beredd på att amortera extra mycket på lånet. Belåningsgraden får du fram genom att dividera lånets storlek med din sammanlagda inkomst före skatt.
Det är lätt att säga ja till ett erbjudande om ett nytt abonnemang som verkar spännande. Det var ju inte så dyrt heller. Problemet är att de lätt blir fler och fler. Efter hand kan det bli en rejäl peng som försvinner varje månad. Ta en titt på kontoutdraget och fråga dig vilka tjänster du verkligen behöver. Den där tredje streamingtjänsten du testade och som nu bara tickar på – hur beroende är du av den?
Missar du sista betalningsdag för en faktura med bara några dagar åker du på en påminnelseavgift – helt onödiga pengar. Drar du över längre hamnar fakturan hos inkasso och rätt vad det är har du en anmärkning. Det vill du inte eftersom det på många sätt gör livet mer komplicerat. Bland annat blir det svårare att hyra en lägenhet eller få bolån och andra krediter. Och du, fakturor försvinner aldrig av sig själv. Att låtsas som de inte finns löser inga problem – tvärtom leder det i förlängningen till att Kronofogden knackar på och gör ett utmätningsförsök för att betala skulderna.
Kan du verkligen inte betala en faktura i tid? Kontakta avsändaren och säg som det är. I de flesta fall kan ni enas om en avbetalningsplan eller annan lösning. Mycket bättre än att hamna hos Kronofogden.
Räcker inte lönen till att betala av på studielånet kan du försöka få CSN att minska betalningstakten tillfälligt.
Det finns många spelsajter där ute. Och alla vill de att du ska ta chansen att vinna storvinsten. Men fall inte för frestelsen att se spel som en lösning. I bästa fall är det ett tidsfördriv. Fundera över om du har råd med det. Och du, ett sista spinn är aldrig vägen ut ur en skuldfälla. Snarare motorvägen mot avgrunden.
Är det riktigt illa? Fundera på om det finns någon klok person i din närhet som kan hjälpa dig att få ordning på ditt ekonomiska kaos. Eller kontakta din kommun och be att få hjälp av en skuldrådgivare.
Sista tipset. Om allt verkligen har gått åt skogen. Ansök om skuldsanering. Men tänk på att detta är absolut sista utvägen. Skuldsanering beviljas bara när personen absolut inte bedöms kunna klara att få kontroll över sin ekonomi. Om du får ja kan du se fram emot en tillvaro på existensminimum under åtskilliga år framöver.