Kanske är det för att köpa den där bilen som ska ta dig till jobbet. Kanske handlar det om att finansiera den första egna lägenheten, eller villan som rymmer familjen som just blivit större. Även om orsakerna kan variera behöver de allra flesta förr eller senare ta ett lån. Men vad innebär det i praktiken, och vilka kostnader medför det? Vad är ränta? Vad är amortering? Det ska vi bena ut här.
Det finns många typer av lån med varierande villkor. Och beroende på vilken typ av lån du väljer kan kostnadsbilden skifta stort. Förmånligast är det nästan alltid att låna mot säkerhet. Bostadslån är det vanligaste exemplet, men det kan också handla om till exempel ett billån. När du tar ett sådant lån utgör huset, lägenheten, eller vad det nu är du ska finansiera, själva säkerheten. Klarar du inte att betala av på lånet har långivaren rätt att sälja egendomen som står som säkerhet för lånet för att få sina pengar tillbaka.
Har du inte möjlighet att ställa säkerhet är du hänvisad till olika former av privatlån eller blancolån som det också kallas. Till den gruppen räknas också olika former av snabblån – till exempel sms-lån. (Gemensamt för dessa är att räntan alltid är högre än för lån med säkerhet. Räntan för sms-lån kan överstiga 30 procent.)
Oavsett vilken typ av lån du väljer kommer långivaren att vilja ha tillbaka sina pengar – det är det som kallas amortering. Men den som lånat ut pengarna lär också vilja ha något för besväret – då talar vi om ränta. Häng med så ska vi reda ut de här två begreppen som är så centrala när det handlar om lån.
När du tar ett lån betalar du ränta. Så långt är det inga konstigheter, Men vad är det du betalar för? Och varför varierar räntan mellan olika låneformer? Och hur kan man räkna ut ränta på lån? Många frågor blir det. Men lugn, vi betar av en i taget.
Vad är ränta?
Ränta är priset du betalar till någon som lånar ut sina pengar till dig. Har du köpt en villa är det bolåneinstitutet eller banken som vill ha betalt för besväret. Räntans storlek bestäms av dels hur mycket pengar som lånas ut, dels av den risk långivaren bedömer att det innebär att låna ut pengarna till dig. Det är därför ett lån med säkerhet alltid har lägre ränta än ett utan. För att bedöma risken vill långivaren ofta ta en kreditupplysning på dig. Följdriktigt är det snabblån utan kreditupplysning som brukar ha de högsta räntesatserna.
Vad är effektiv ränta?
Effektiv ränta är den totala kostnad du betalat för lånet när alla avgifter utöver själva räntan räknas med – exempelvis aviavgifter, uppläggningsavgift och administrativa avgifter. Effektiv ränta anges i procent räknat per år och ger dig möjlighet att jämföra kostnaden mellan olika långivare. Den effektiva räntan varierar också beroende på hur ofta du betalar på ditt lån. Ju fler betalningstillfällen per år desto lägre effektiv ränta.
Snittränta bolån vad är det?
Snittränta är den ränta som samtliga kunder hos en långivare har betalat i genomsnitt. Snitträntan är med andra ord långivarens listränta minus de rabatter låntagarna förhandlat sig till.
Jämförelsen gäller för en specificerad tidsperiod och för lån med samma bindningstid.
Räkna ut ränta på lån
Så här gör du: Låt säga att du har lånat 50 000 kronor. Räntan är 5,75 procent. För att räkna ut räntekostnaden multiplicerar du 50 000 med 0,0575. 50 000 x 0,0575 = 2 875. Din årsränta blir alltså 2 875 kronor. För att få fram månadsräntan dividerar du med 12 – 2 875 / 12 = 239,5 kronor.
Glöm inte att lägga till det du ska amortera (mer om det senare). Å andra sidan kan du dra av 30 procent av räntekostnaden i din deklaration.
Bostadslån ränta
Bostadslån hör till den typ av lån som har de allra lägsta räntorna. Det beror på att risken för långivaren är relativt liten eftersom du sätter din bostad i pant. Skulle du inte klara av att betala har banken i värsta fall (för dig) rätt att sälja huset för att få tillbaka sina pengar. Räntesatserna varierar med konjunkturer och marknadsläge. Billigast är det oftast att välja rörlig ränta. Våren 2022 låg den rörliga boräntan under 2 procent hos flertalet långivare. Räntesatserna för bundna lån är normalt högre och varierar med bindningstid.
Sms lån ränta
Att ta ett snabblån med mobilen är en genväg för att förstärka kassan när pengarna är slut – eller för att finansiera impulsköpet du bara inte kan stå emot. Snabbt och enkelt är det och vissa långivare kollar inte ens din kreditvärdighet. Men så kostar det också. Räntor uppemot 40 procent är inte ovanliga. Tänk på att jämföra den effektiva räntan mellan olika långivare eftersom det kan finnas dolda avgifter som gör lånet dyrare.
Vad är sparränta?
Sparränta är det du får när du har satt in pengar på ett sparkonto. Då är det ju du som lånat ut dina surt förvärvade slantar till banken, vilket innebär att det är banken som ska betala ränta till dig (om det är ett konto som berättigar till ränta vill säga). Inlåningsränta är ett annat ord för sparränta.
Sparkonto ränta
Att ha pengarna på sparkonto ger idag ingen större avkastning. Räntan varierar mellan olika banker och finansinstitut – från några tiondels procent till en bit över en procent. Med andra ord är dina pengar knappt inflationssäkrade om du väljer den sparformen. Å sidan riskerar du inte det kapital du redan har vilket ju är fallet om du exempelvis placerar i fonder eller aktier. Tänk på att vissa sparkonton kan ha ett begränsat antal uttag per år och att det kan finnas en minimigräns för hur mycket pengar du måste sätta in på kontot för att få den förmånligaste räntan.
Kreditkollen ger dig möjligheten att följa din kreditvärdighet och chansen att förbättra din privatekonomi. Sätt upp mål och utmana dig själv.
När du lånar pengar av någon måste du också betala tillbaka dem. Och få långivare skulle acceptera att du betalar när du har råd och lust. Nej, de vill se en plan för hur de ska få tillbaka sina pengar. Det är det här som kallas amortering. Men det finns många upplägg. Häng med så får du lära dig mer om amortering.
Vad betyder amortering?
Amortering betyder dämpa eller avbetala. Det kommer från franskans amortir som i sin tur har hämtat det från latinets mors, som betyder död. När du amorterar på en skuld dödar du ju den faktiskt på sikt.
Vad är amortering?
Amortering är det samma som avbetalningen på ett lån du har tagit. Beloppet betalas tillsammans med räntan. Hur mycket du ska betala beror dels på amorteringstiden – alltså hur lång tid du har på dig att betala tillbaka lånet – och hur ofta du ska betala. Vissa lån är upplagda så att du betalar varje månad, andra betalas varje kvartal. Amorteringstiden kan variera från upp till 40 år för bostadslån ner till något år – eller några månader för privatlån.
Olika amorteringsformer
Det finns i princip två olika upplägg för amortering av lån:
Rak amortering innebär att du betalar av exakt samma summa vid varje betalningstillfälle under hela amorteringstiden. Låt säga att du har lånat 100 000 kronor till en begagnad bil. Lånet ska betalas av på fem år. Då kommer du att betala 100 000 / 60 (månader) = 1 667 kronor i amortering varje månad. Till det kommer sedan räntekostnaden, som kommer att sjunka i takt med att din skuld minskar.
Annuitetslån innebär att amortering och ränta bakas ihop till ett belopp som är lika stort under hela avbetalningsperioden. Med det upplägget varierar räntans och amorteringens andel av totalbeloppet under betalningsperioden så att summan jämnas ut. Fördelen är att du vet exakt hur mycket du kommer att betala. Men tänk på att den totala räntekostnaden blir högre än vid rak amortering.
Måste man amortera?
Både ja och nej. Förr eller senare ska förstås alla lån betalas av, men hos många långivare kan du få ett amorteringsfritt lån. Då handlar det oftast om att du förhandlar dig fram till en inledande amorteringsfri period som kan variera från något till några år. När det gäller bostadslån är dock grundregeln att du måste amortera. Tänk på att hur lockande det än kan verka att slippa amortera innebär det dels att du skjuter amorteringen framför dig, dels att du kommer att betala ränta under längre tid.
Amorteringskrav bolån
2016 infördes amorteringskrav på bolån. Hur mycket som lägst måste amorteras beror på bostadens belåningsgrad. Tar du lån för mellan 50 och 70 procent av bostadens värde ska du amortera minst 1 procent av lånebeloppet per år. Överstiger belåningsgraden 70 procent måste du amortera minst 2 procent. Tar du lån som är 4,5 gånger större än din årsinkomst måste du amortera mer – 2 procent vid en belåningsgrad mellan 50 och 70 procent och 3 procent vid 70 procents belåningsgrad. Understiger belåningsgraden 50 procent finns däremot inget amorteringskrav.
Vad är amorteringsunderlag?
Amorteringsunderlag är en handling som du framförallt har nytta av när du ska flytta ditt bolån till en annan långivare. Amorteringsunderlaget visar vilken värdering som din amortering är baserad på och när värderingen gjordes. Det visar också hur mycket du amorterar i månaden och storleken på skulden. Amorteringsunderlaget beställer du från din långivare.