Olika typer av lån – lär dig begreppen och vad de används till

Artiklar & Kunskap

Spara först och köpa sedan. Ett bra råd som du säkert har hört förr. Men ibland har man inte lust att vänta. Och vissa saker är så dyra att nästan ingen har råd att betala kontant. Det är därför långivarna står på rad för att hjälpa dig att förverkliga dina drömmar. Men vilken slags lån ska du välja? Häng med så ska vi gå igenom några vanliga typer av lån och vad de innebär.

Det finns en rad olika låneupplägg vars villkor skiljer sig en hel del – allt ifrån traditionella banklån till kreditlån. Därför är det bra att kolla upp vad som passar dig bäst.

Tänk också på att jämföra erbjudanden från olika långivare och se vilka kostnader du kommer att få. Här finns det i princip två olika vägar att gå. Antingen kontaktar du själv ett antal kreditgivare och frågar vilka lån de kan erbjuda. Eller också vänder du dig till en låneförmedlare som i sin tur tar fram ett antal erbjudanden och presenterar dem för dig. Du kan hitta en rad olika låneförmedlare genom en enkel googling. Vissa är fristående, andra fungerar som representanter för en eller flera långivare. Poängen med att vända dig till en låneförmedlare är att du slipper kontakta flera olika långivare. Värt att notera är också att det då bara tas en enda kreditupplysning på dig istället för att varje kontaktad långivare tar sin egen. Bra att veta med tanke på att din kreditvärdighet kan påverkas negativt om det har tagits många kreditupplysningar på dig.

Men innan du ger dig ut på lånemarknaden kanske du behöver veta mer om vilka typer av lån det finns att välja bland. Utbudet är stort och kan kännas som en djungel. Men tittar man lite närmare består det i grunden av två huvudkategorier – konsumtionslån och bostadslån.

Konsumtionslån

Precis som namnet antyder används konsumtionslån oftast till just konsumtion – eller till att snabbt få extra pengar i kassan. Jämfört med bostadslån tar långivaren här en större risk eftersom konsumtionslån ges mot ingen eller begränsad säkerhet. Det gör att räntan är högre, och oftast erbjuds lånet mot rörlig ränta. Vissa konsumtionslån kan bli riktigt dyra. Därför är det vettigt kolla upp den effektiva räntan (Förslag: länk till artikel om ränta och amortering) och jämföra olika långivare med varandra. Konsumtionslån kan gå under en rad olika benämningar. Här är några vanliga:

  • Blancolån. Blanco betyder vit eller blank på spanska. Men det kommer ursprungligen från tyskan där det kan ha betydelsen tom. Här ska man tolka det så du får låna pengar mot ränta utan att erbjuda långivaren någon säkerhet. Däremot tar långivaren ofta en kreditupplysning på dig för att försäkra sig om att du klarar att betala av lånet. Ett blancolån kan variera från 10 000 upp till 600 000 kronor.

  • Privatlån. Ett annat ord för blancolån.

  • Smålån. Lån av mindre belopp med kort återbetalningstid och hög ränta. Vissa långivare beviljar smålån utan kreditupplysning. Vissa smålån klassas som högkostnadskrediter. Det innebär att den effektiva räntan är högre än 30 procent. Snabblån är ett annat namn för smålån.

  • Sms lån. En typ av snabblån som lanserades i början av 2000-talet och som gjorde det möjligt att ansöka om lån genom att skicka ett sms. På det här sättet kan du låna upp till cirka 50 000 kronor, men det handlar om högkostnadskrediter som kan bli riktigt dyra. Vissa lån har effektiv ränta över 100 procent.

  • Billån. När du köper bil eller båt erbjuder många långivare lån som innebär att det du köper utgör säkerhet på lånet. Betalar du inte tillbaka har långivaren rätt att ta tillbaka bilen enligt villkor du skriver under på när lånet tas. Den här typen av lån har därför lägre ränta än många andra konsumtionslån.

  • Kreditlån. Ett enkelt sätt att skaffa en buffert för oförutsedda utgifter. Kreditlånet är kopplat till ett konto hos en bank eller annan långivare. Därför kallas det också kontokredit. I praktiken innebär det att du kan ta ut mer pengar från kontot än vad du har satt in på det. Hur stort belopp du kan få tillgång till varierar mellan några tusen till flera tiotusentals kronor. Räntan på kreditlån är relativt hög – ofta från cirka 20 procent och uppåt. Därför är det förnuftigt att betala tillbaka så snart som möjligt.

Kreditkollen

Nya Kreditkollen ger dig möjligheten att följa din kreditvärdighet och chansen att förbättra din privatekonomi. Sätt upp mål och utmana dig själv på ett helt nytt sätt!

Bostadslån

När du köper din bostad behöver du antagligen låna mycket pengar. Maximalt kan du dock låna till 85 procent av vad bostaden kostar. Resten måste du betala kontant. Så har det varit sedan 2010 när det så kallade bostadslånetaket infördes. Innan dess fanns det inget som hindrade att man lånade även till det som idag måste betalas som en kontantinsats. På den tiden delades lånet ofta upp i ett topplån med relativt hög ränta och ett bottenlån med lägre ränta.

Bolån erbjuds både med rörlig och bunden ränta. Fördelen med bunden ränta är att du vet exakt vad du kommer att betala under bindningstiden. På så sätt får du bättre koll på din ekonomi. Sett över tid har det dock varit dyrare att välja bunden ränta jämfört med rörlig. Amorteringstiden på bolån varierar från som längst 60 år och nedåt.      

Bostaden är säkerhet

En annan benämning för bostadslån är Hypotekslån. Hypo kommer från grekiskan och betyder pant. I det här fallet är det ju just bostaden du erbjuder långivaren i pant. Men även om du erbjuder långivaren säkerhet i form av din bostad är det inte säkert att du beviljas lånet du vill ha. Långivaren vill nämligen vara säker på att din inkomst räcker för att betala ränta och amortering. När du ansöker om lånet görs en så kallad KALP-kalkyl (kvar att leva på). Bedömer långivaren att du inte har tillräckligt mycket kvar efter ränta och amortering blir det inget lån. I det läget bör du kanske söka efter en billigare bostad.

Långivaren kommer också att ta en kreditupplysning för att försäkra sig om att du inte har betalningsanmärkningar. Skulle så vara fallet är den enda möjligheten att få lånet beviljat att någon går i borgen för dig. Att vara borgenär för lån är ett stort åtagande eftersom det innebär att man förbinder sig att betala skulden om låntagaren inte kan.

Laddar
;